6月底，銀行間爆發(fā)錢荒危機以來，各地不斷傳出住房貸款暫緩的消息。繼股市暴跌之后，個人房貸被推上了風(fēng)口浪尖。 　　據(jù)時代周報記者的調(diào)查，目前中信銀行的房貸業(yè)務(wù)受錢荒影響最為強烈，該行在全國范圍均出現(xiàn)房貸放款業(yè)務(wù)被迫暫停，“盡管貸款業(yè)務(wù)還在受理，但是放款已經(jīng)基本暫停?，F(xiàn)在大家都必須等額度來了，才可能放款。”中信銀行上海虹橋支行一名相關(guān)負(fù)責(zé)人稱。 　　事實上，錢荒只是一個導(dǎo)火索，即使沒有錢荒，中信銀行早已開始壓縮利潤低的房貸業(yè)務(wù)。年報資料顯示，2012年，中信銀行住房按揭貸款增長率為8.79%。不僅遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及小微企業(yè)、個人經(jīng)營貸款和信用卡貸款的25.98%、69.23%和68.57%，而且也低于該行貸款15.96%的平均水平。 　　“銀行在貸款頭寸較少的情況下，商業(yè)貸款比住房貸款的利率更高，尤其針對中小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)。所以出于盈利壓力的考慮，住房貸款在中信等股份制商業(yè)銀行中的比例會進(jìn)一步減少。”廣州一家大型券商銀行業(yè)分析師稱。 　　房貸放款額度削減至0 　　據(jù)上述中信銀行內(nèi)部人士向時代周報透露的信息顯示，中信銀行自6月22日起，已在全國范圍內(nèi)暫停了房貸業(yè)務(wù)的放款，“預(yù)計這樣緊張的局面起碼會持續(xù)到7月中旬，現(xiàn)在鬧錢荒，中信銀行已經(jīng)沒有人做房貸了。” 　　隨后記者致電中信銀行在廣州、北京、上海、廣州、武漢等多地的分行、支行了解到，中信銀行在這幾大城市的房貸放款確實已基本停止。 　　銀行派駐在各大樓盤負(fù)責(zé)房貸業(yè)務(wù)的工作人員屬零售部或個人金融部，一般被稱為“接單員”。接單員的工作是在樓盤銷售中心內(nèi)為客戶辦理住房貸款，其業(yè)績決定于放出的貸款額度。 　　中信銀行對接單員的要求是每月最少放出500萬元住房貸款。但進(jìn)入7月份后由于貸款額度緊張，接單員的房貸額度已經(jīng)被削減到0。 　　盡管房貸放款暫停，但中信銀行房貸業(yè)務(wù)的辦理仍在繼續(xù)。 　　按照房地產(chǎn)中介公司貸款部門的說法，6月最后一周各家銀行都停辦了住房貸款審批，最早也要等到7月中旬才能恢復(fù)正常。多數(shù)商業(yè)銀行的住房貸款審批并未停止，還在像往常一樣接單，但批貸的周期明顯拉長了。 　　“我們做的都是5年以上的長期住房貸款業(yè)務(wù)，年利率為6.55%，大型樓盤會有9折的優(yōu)惠。不過，現(xiàn)在9折的單子我們一般都不接了，可能會放不出款。”上述內(nèi)部人士告訴記者。 　　據(jù)了解，房貸業(yè)務(wù)的辦理包括接單員前期搜集客戶資料，審核客戶資質(zhì)，簽訂協(xié)議，最后報到當(dāng)?shù)胤中羞M(jìn)行審批，“正常情況下，1個月內(nèi)就可以放款。而現(xiàn)在部分接單員4、5月的單子還沒有放出來，整個周期在近期內(nèi)沒有辦法縮短。”上述內(nèi)部人士稱。 　　然而，中信銀行僅僅是當(dāng)前環(huán)境下各銀行的一個縮影。 　　據(jù)了解，早在今年2月底，就傳出平安、民生兩大銀行叫停住房按揭貸款的消息。而在個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，各銀行從前年開始就在壓縮個人房貸，房貸業(yè)務(wù)的占比總體上在下降，而經(jīng)營性貸款在上升。 　　某國有銀行信貸部相關(guān)人士直言，“現(xiàn)在鬧錢荒，中長期住房按揭貸款對于商業(yè)銀行來說并不劃算，為了力撐商業(yè)銀行盈利能力，只有轉(zhuǎn)向收益較高的經(jīng)營性貸款。” 　　放款時間延至8月份 　　6月末，通常是一年中銀行資金最緊張的時點。據(jù)中信證券的分析報告指出，除去銀行需要滿足半年末存款考核要求，全行業(yè)需要補繳5000億存款準(zhǔn)備金、4000億財稅征繳和2500億大銀行分紅，同時，銀行間同業(yè)拆借利率大幅飆升，這些因素加起來后，引發(fā)了銀行業(yè)一片恐慌。 　　“我們就是在20日前后接到消息，7月的房貸額度為零。當(dāng)時，銀行間還流傳著央行將再次提高存款儲備金率的傳聞。”上述中信銀行內(nèi)部人士告訴記者。“目前，銀行也是持觀望態(tài)度，如果資金持續(xù)緊缺的話，不排除放款時間繼續(xù)延后到8月份的可能。” 　　值得注意的是，此次暫停房貸放款，與房產(chǎn)調(diào)控政策的關(guān)系并不明顯。上述中信銀行內(nèi)部人士繼續(xù)透露，如果是調(diào)控因素，那么銀行會有針對性地暫緩二、三套房的房貸，但中信銀行這次停止房款是針對所有的個人房貸業(yè)務(wù)，“現(xiàn)在信貸額度已經(jīng)用完了。只能優(yōu)先滿足商業(yè)貸款部分。” 　　不過，暫停放款對銀行、購房者、房地產(chǎn)商的三方關(guān)系影響并不大。中信銀行上海虹橋支行相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，延遲一到兩個月放款時間，不會影響到購房者的購房，而且目前住房貸款手續(xù)也可以正常辦理。“放款速度可能會影響到房地產(chǎn)商的資金鏈。不過，一旦額度來了就會放出去。” 　　對于銀行來說，最壞情況是一直無法放款。此時，銀行會將資料退還給客戶，勸說其改換別家銀行辦理房貸業(yè)務(wù)。“一般情況下開發(fā)商都會理解，并且?guī)椭彿空呓鉀Q后續(xù)問題，政策性、大環(huán)境的因素我們也無法改變。”中信銀行武漢光谷支行一位接單員告訴記者。 　　針對上述情況，時代周報記者多次致電中信銀行公關(guān)部門核實，但截至發(fā)稿日，電話一直無人接聽。 　　各銀行嚴(yán)控房貸規(guī)模 　　“房貸利率低，回款周期長。而企業(yè)貸款利率能夠上浮30%-40%，銀行當(dāng)然更愿意做企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。”廣州某城商行內(nèi)部人士告訴記者。 　　他簡單地算了一筆賬，銀行有100萬元，如果貸給個人客戶買房，即便是二套房貸，也只能在基準(zhǔn)利率上上浮10%。按照5年期貸款，100萬元最終約可獲得19.37萬元的利息。如果是個人首套房貸款，還需在利率上給客戶一定折扣。而一般住房貸款的還款周期都達(dá)20—30年之久，資金很難迅速返還給銀行。 　　而如果貸給小微企業(yè)客戶，貸款利率則普遍上浮30%-40%，1年至少可獲得約4.67萬元利息，如果維持利率不變的情況下，5年累計利息可獲23.35萬元，比住房貸款多掙3.98萬元。 　　據(jù)了解，6月到7月正是各家銀行年中盤點的節(jié)點，從銀行自身來看，上半年的貸款額度基本已經(jīng)滿了，以往出現(xiàn)這種貸款資金缺口的時候，央行會釋放出一些額度出來，但今年央行卻改變了以往的做法，沒有松口，導(dǎo)致各家商業(yè)銀行出現(xiàn)貸款額度緊張的局面。 　　簡而言之，銀行房貸業(yè)務(wù)利率水平本來就低很多，對銀行來說利潤并不高，而錢荒之時，壓縮房貸業(yè)務(wù)，延后對個人住房貸款的審核放款也就在情理之中。 　　“盡管住房貸款利率較低，可是其巨大的基數(shù)使得銀行無法忽視這塊業(yè)務(wù)。”上述內(nèi)部人士向記者透露。 　　公開資料顯示，中信銀行2012年住房按揭貸款余額達(dá)到1859.35億元，占個人貸款余額的58.10%。 　　雖然蛋糕很大，但是中信銀行2012年年報顯示，住房按揭貸款增長平穩(wěn)，比上年末增長8.79%。相比于住房按揭款，其全年小微企業(yè)、個人經(jīng)營貸款和信用卡貸款同比增速分別達(dá)到25.98%、69.23%和68.57%，大幅超過全行貸款15.96%的平均增長水平。 　　除了中信銀行，對待房貸業(yè)務(wù)，各家銀行普遍都顯得十分謹(jǐn)慎。 　　“今年以來，我們的傳統(tǒng)房貸業(yè)務(wù)一直就控制在有限范圍內(nèi)，不僅個人房貸方面，而且還壓縮了給中小企業(yè)的額度。”浦發(fā)銀行廣州分行一位內(nèi)部人士稱。 　　廣州銀行一客戶經(jīng)理告訴記者，由于額度十分有限，廣州銀行房貸業(yè)務(wù)大多傾向于為優(yōu)質(zhì)客戶辦理。“我們進(jìn)行客戶資質(zhì)審核時，會優(yōu)先選擇公務(wù)員、教師、醫(yī)生等職業(yè)的客戶。” 　　平安銀行和民生銀行在此前接受采訪時表示近年有意識地對傳統(tǒng)房貸這類市場調(diào)控需求較高的業(yè)務(wù)進(jìn)行了壓縮，業(yè)務(wù)重點轉(zhuǎn)向小微企業(yè)貸款方面，實施差異化經(jīng)營定位。(時代周報)